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编者按：为了生动、深刻、持续地呈现数字保险的探索和进展，深入探讨数字保险的技术创新和商业模式，《陆家嘴》杂志与零壹智库、中国数字保险智库联合推出“数字保险系列专题”，本文为系列专题文章之一。
本文首发于《陆家嘴》杂志2022年11/12期
来源 | 《陆家嘴》杂志
文| 林译
在数字经济发展过程中，保险业在做好自身数字化转型的同时，也是推动产业数字化升级加速器。基于大数据等新型技术，为产业数字化升级过程出现的新型风险提供新型保险产品，把保险嵌入到数字化的过程中，成为一个新的巨大市场。
前海再保险科技开启了走向这个蓝海的征程。前海再保科技公司董事长檀林向《陆家嘴》杂志介绍了嵌入式金融的发展，尤其是嵌入式保险的创新模式，以及前海再保险科技公司的探索。
7.3万亿美元潜力市场
《陆家嘴》：什么是嵌入式金融？
檀林：嵌入式金融，其实就是把传统的金融服务，嵌入在一些非金融机构的产品和服务内，向客户提供即时的产品体验。无论是支付还是投资、信贷、保险等，我们通过嵌入式金融可以更好地满足用户随时需要使用的金融服务。
嵌入式金融服务这种模式的兴起，可以让很多传统企业在做数字化转型的过程中，把他们的数据资产通过嵌入式金融产品来变现，带来更多的市场机会。无论这些企业现在是在大健康、大交通还是新零售，还是房地产、制造业等行业，都会有更多嵌入式金融服务的新场景机会。
几年前也有一个概念叫“场景金融”，说的是金融服务要尽量和能够连接用户的场景结合，从关注流量、标准化产品分发，到关注个性化需求满足的金融服务，有点类似于我们所说的“嵌入式金融”。
区别在于，“场景金融”是传统金融服务机构互联网化的产物，更多的还是从自身数字化转型出发来为其现有客户提供服务，以对抗互联网金融对其客户群的侵蚀；而“嵌入式金融”的逻辑是不一样的，“嵌入式金融”是将金融能力赋能给有场景的各行各业的数字化转型企业，助力他们在数字化转型过程中通过他们自身的场景将其数据资产利用金融产品来变现，因此从一开始就是突破现有金融行业边界的，是面向生态化的，通过赋能生态伙伴真正意义上的“普惠金融”。
《陆家嘴》：这个市场潜力有多大，有哪些主要玩家？
檀林：按照贝恩资本的预测，到 2030 年全球嵌入式金融的市场规模会超过 7.3 万亿美元。这个数字比现在全球最大的前 30 家金融机构、全球最大的前 30 家科技公司的市值都要大。
在这 7.3 万亿美元的嵌入式金融中，规模最大的一块其实是嵌入式保险。前海再保科技就是在致力于帮助更多的传统企业在做数字化转型的过程中，把他们的数据资产通过嵌入式保险，转变成能为客户提供更好的场景化服务的能力。
《陆家嘴》：嵌入式保险中，目前有哪些公司做得比较好，或者让人印象深刻的场景或服务？
檀林：说到嵌入式保险，最有代表性的应该就是特斯拉了，特斯拉目前收入的近30%都是来自嵌入式保险。迄今为止，为电动汽车投保一直算是未知领域，许多专业机构几乎没有选择的余地，而特斯拉有充分的理由开发自己的保险产品，为客户降低风险并实施预防措施，能比过去更快、更便宜地解决产品的更换问题。当客户购买汽车的同时为其提供相应的车险，不但缩小了保险保障的缺口，还降低了更多的分销成本，创造了最大的客户利益。
嵌入式保险还能为客户提供高度差异化的服务，在用户最需要的时间和地点为其提供最实惠且个性化的产品。目前嵌入式保险的应用范围已经十分广，不仅包括许多不同领域和产品类型的延长保修及盗窃保护，还包括航班取消、行李丢失、紧急医疗等旅行、住宿类、汽车和机动性类保险以及付款保护、买方保护、信用保险等银行和金融服务类。
嵌入式保险之所以能够如此快速发展且被广泛应用，其关键在于嵌入式保险以客户为中心量身定制，并通过分析持续优化以创造最佳的客户体验。比如瑞再旗下的数字保险平台iptiQ与宜家合作开发的Hemsker嵌入式家庭保险产品，提供装修、入室盗窃、家庭意外等保险，无论是事故、火灾或其他不可预测的事件损坏了家具或投资的装修，都可以获得财务保障。在用户购买家居时提供Hemsker选项，让装修房屋与购买房屋保险齐头并进，Hemsker的推出超越了销售点的整合，让客户的体验处于价值链中每一步的最前沿。
将再保险服务前置化
《陆家嘴》：前海再保险科技公司做嵌入式保险，有什么新的特点，进展如何？
檀林：在这个基础上我们提出的一个理念，将再保险服务前置化，叫 Reinsurance as a Service(RaaS)。把我们积累的经验模型化，变成一种基于数据驱动的、用AI 赋能的实时风险评估和定价、风控分保、核保的自动化引擎。它可以嵌入到更多的保险新产品的开发、分发聚合和服务领域中去。
我们大概两年前就在积极探索嵌入式保险的一些应用场景。我们首先关注到带病人群，开发了一种叫做非标体的智能核保的引擎，可以提供非标体的智能核保的服务。现在已经支持了30多种保险产品，与10家以上的保险公司以及20多个保险经纪机构渠道进行了深度的合作。累计的核保数量已经超过22万件。
最近我们把这个产品进一步升级，让用户的体验更好而且上线会更快。跟我们合作的保险机构核保人都纷纷表示这个产品给他们带来了更多的市场影响力，提升了很多新场景保险的销售转化。我们的这些客户现在已经超过30家，这个名单还在不断扩展。
未来我们希望能把我们的模型进一步升级迭代，我们跟更多的有数据的场景方合作，通过将业界最领先的基于知识和经验的风险管理平台变成一个跟我们的合作伙伴一起共创的基于数据驱动、模型优化的嵌入式金融产品领域的服务平台。
用保险发掘转型企业的数据价值
《陆家嘴》：目前大多保险科技公司的主要业务是赋能保险公司，而前海再保险科技则主要是赋能企业，那么我们为这些合作企业提供的核心价值是什么？
檀林：我们现在研发的核心产品叫做“南木智核”，可以帮助保险公司以无代码的方式快速上线保险产品并进行渠道对接、智能核保。这个产品能够帮助数字化转型的企业，通过保险的方式实现自身的数据资产的价值。
同时我们也通过和场景方数据层面的合作，不断地去增加智能核保在新场景的引擎覆盖范围，包括覆盖中老年、慢病人群，以及新能源等新兴产业、产品的新型财产险，基于物联网设备的家财险、知识产权财产险等。
我们主要是做风控的管理、风险定价和核保的引擎。我们不做终端业态的产品，而是嵌入到合作伙伴的服务当中去。我们可以利用场景方提供的海量数据，挖掘数据价值，然后帮助他们把嵌入保险变成他们产品和服务的一部分。
这是一个双赢的局面，既帮助了数字化转型企业把它的数据通过保险产品来创造价值，同时也让更多用户可以获得更及时的、更精准的甚至是更个性化的保险服务。
我们希望帮助保险公司和行业企业，从现在这种标准化的风险等量管理，转向越来越个性化的、细粒度的、风险减量的服务模型，把保险变成一种服务体验，以客户为中心提供更全面更完整的服务。
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