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来源 | 零壹财经
2022年1月13日，以“数字发展：构建新格局、构筑新优势”为主题的2022零壹智库数字经济年会在上海隆重召开。本次峰会由零壹财经·零壹智库主办，《陆家嘴》杂志、《价值线》杂志联合主办，中央财经大学银行业研究中心、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组、中国投资协会数字资产研究中心、上海金融与发展实验室、横琴数链数字金融研究院提供学术支持。
会上，零壹智库金融组研究总监李薇发布《中国数字化小微金融创新实践报告（2021）》。她表示，2021年，我国普惠小微金融业务呈现了一些新趋势和新变化，并从经营、创新、机构、科技和展望五个方面进行了分享。
零壹智库金融组研究总监 李薇
在经营篇，李薇提到，2021年小微信贷进入量质进阶之路。从宏观经济变化来看，2021年全球供应链面临较大压力，全球经济进入“类滞障期”，世界主要经济体的原材料价格和劳动力出现了结构性短缺问题。
中国大量的中小微企业出于应对全球竞争的考量，近两年将发展数字经济作为重要突破口。从我国货币供应量的规模增速来看，最近十年保持稳定的增长态势。2021年初，政府工作报告再次强调，五家大型国有商业银行要实现普惠小微贷款余额全年增长30%以上。
监管方面，2021年12月底，国家出台了一系列扶持小微金融的政策。从存款准备金率的下调，到再贷款、再贴现利率调整，再到一年期LPR下调5个基点，均展现出2022年普惠小微金融的扶持力度进一步加大。
据李薇介绍，截止到2017年末，统计局统计的我国中小微实体法人单位超过了2800万户。同时，2021年末国务院统计的我国个体工商户数量已经突破了1亿户。鉴于此，整体来看，我国个体工商户的数量占比占据绝对优势地位。
在创新篇，李薇说，2021年以来，小微特色生态圈已经形成了“信贷技术升级、特色产品创新、ESG可持续、专精特新+乡村、智能风控优化及代发工资新机”六大创新能力。
小微信贷技术已经形成“IPC+信贷工厂+数字信贷”多元融合的通用化小微信贷技术模式。目前，数据能力成为银行发展小微金融服务的核心能力。业界流行一句谚语，即“全国小微看泰隆”，泰隆银行凭借社区化、网格化的小微信贷IPC技术，走出一条独特的“小而美”发展路径。同时，借助金融科技，使微贷技术融合了更多的数字化元素。
她表示，供应链金融已成为小微金融产品创新的主流业态。供应链金融业务正在逐步从单一的融资服务，走向交易银行、集合财富管理与收付款一体化的综合服务解决方案。2021年以来，业界更多关注的是小微企业的持续经营，从财资管理、支付结算、收付款管理方面，制定一体化的综合性金融服务解决方案。
2021年的另一项典型趋势，围绕于专精特新和乡村振兴领域。其中，专精特新“小巨人”企业主要聚焦于工业，结合此前出台的《中国制造2025》，这类企业主要分布于高端制造、生物医药、新材料等战略性新兴产业与科技园区之中。
在智能风控的优化升级方面，过去这一年，业界更加强调金融服务商做的各种小微数字化解决方案。从小微企业融资的服务主体来看，担保与保险机构是重要的增信主体。同时，为了解决中小企业融资过程中的信息不对称问题，2021年12月末监管部门相继出台信息共享、数据开放相关政策，包括国务院发布的《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》、央行发布的《动产和权利担保统一登记办法》。
据李薇介绍，代发工资场景是当前部分银行重点探索的新领域，必须意识到，小微企业需要的金融服务不只限于信贷，而是一套全方位的财富管理解决方案。以招商银行为例，2021年形成了一套“数字金融管家+数字经营助手+薪福通3.0”三位一体相结合的服务模式。
在平台篇，李薇介绍了中国小微企业贷款总体市场规模，并分享了宁波银行、亿联银行、百信银行、众邦银行在小微金融服务方面的创新实践案例，
李薇表示，从整个市场发展空间来看，据第三方机构预测，我国小微企业贷款余额规模未来五年的复合增长率为18.8%，2025年规模将达到98.9万亿。截至2021年3季度末，中国人民银行披露数据显示，我国普惠小微贷款余额18.59万亿元，同比增长27.4%，增速比上季末低3.6个百分点；前三季度增加3.5万亿元，同比多增4766亿元。刨除金融机构已覆盖的普惠小微贷款余额18.59万亿，按照2025年贷款余额测算，剩余市场空间占比为81.2%。由此可见，大量的小微企业主融资需求尚未覆盖，这也意味着银行和金融科技公司的小微金融增量空间十分广阔。
案例篇，李薇提到，2021年，国家对于平台监管治理力度加大，它始于蚂蚁上市事件的连续三次监管谈话。此后，2021年监管部门约谈包括腾讯、度小满、京东、360数科等在内的13家网络金融平台。基于此，2021年底，我们看到互联网存款、互联网贷款以及金融产品网络销售管理办法等一系列的监管文件，加强助贷业务的规范管理，防范个人隐私数据泄露、贷后违规催收等问题，这些是2022年监管部门重要方向。
此外，李薇还分别介绍了百融云创、估图数科及东方微银在供应链金融、小微信贷风控及数字赋能平台等方面的创新案例。
最后，展望篇，李薇从政策支持、业务布局及科技布局方面，分享了2022年度我国小微企业金融服务十大趋势展望。她认为，2022年在货币政策方面，将持续加强对小微企业融资支持力度，在减费让利和产业数字化布局、小微企业上云方面都会加大力度；在行业选取和智能风控方面，专精特新、乡村振兴、智能制造这些细分领域都是重点扶持对象；在科技方面，疫情后兴起的无接触金融服务模式，借助5G、人脸识别等技术，在远程视频和智能风控方面2022年将展现更大的发展前景。
《中国数字化小微金融创新实践报告》完整版将在近期发布，敬请期待...
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